Мне нравится банк, который делает Тиньков. Скорее всего, это действительно самый удобный банк в России. Но есть вещи, которых, на мой взгляд, этому банку не хватает. Эти вещи касаются удобства и безопасности.
Виртуальные карты
Никакие дополнительные коды не защитят деньги клиента лучше, чем виртуальная карта. Хочет клиент купить что-то в интернет-магазине — идет в интернет-банк, заказывает выпуск виртуальной карты с нужной суммой в нужной валюте, через минуту получает все необходимые данные и расплачивается этой картой.
Так, например, я делаю с «Яндекс.Деньгами», чтобы покупать в зарубежных магазинах. Вся процедура занимает пару минут. Разве что иногда SMS задерживаются.
С виртуальной картой основной счет в полной безопасности. Даже если кто-то «срисует» данные такой карты, уводить с нее после покупки будет нечего, а основной счет и основная карта останутся вне досягаемости злоумышленников.
Дополнительные карты с отдельным лимитом
Не секрет, что персонал магазинов, гостиниц, ресторанов иногда злоупотребляет своими возможностями. Сделать копию карты, например, очень просто — пара лишних движений, клиент ничего не заподозрит.
Типовой сценарий: провели карту по считывающему устройству, попросили покупателя ввести код. «Ой, не сработало, давайте еще раз». Провели второй раз, второй раз попросили ввести код, на этот раз все сработало. А в первый раз тоже сработало, просто кассир, увидев туриста, нажал ногой кнопочку, и переделанное умельцами устройство сбросило данные с магнитной полосы и PIN-код на флешку, чтобы потом мошенники могли сделать дубликат, который через пару месяцев будет использован в любой стране мира. А поскольку транзакции с PIN-кодом практически невозможно опротестовать, с деньгами клиент может попрощаться.
Воровать деньги можно, даже не имея самой карты. Нужен только ее номер и CVV?код. Этот самый код напечатан с обратной стороны карты! Банки и платежные системы твердят клиентам, мол, «не записывайте PIN-код на карте». Ребята, но вы сами, типографским способом, наносите на карту CVV!
Снять номер карты и код с обратной стороны можно, проведя ей перед объективом камеры лежащего на столе мобильника, одним элегантным жестом. Или обладая хорошей памятью. А официант в ресторане, который уносит карту в папочке и потом возвращается с чеком, может и просто переписать их на бумажку. Номера карты, имени и фамилии держателя, срока действия и CVV-кода достаточно для покупок в интернете. Все эти данные нанесены на карту и могут быть скопированы за секунды. А вы потом доказывайте банку, ждите возврата денег, перевыпускайте карту, судитесь.
Помимо модифицированных терминалов мошенники устанавливают скиммеры и даже целые фальшивые банкоматы! А чего стоит случай с захватом карты в кое-какой крупной торговой сети в Москве?!
Нужна ли клиенту вся эта нервотрепка с расследованиями, доказываниями, блокировками, ожиданием и без гарантий? И каково остаться без карты в зарубежной поездке, особенно если вы должны расплатиться «здесь и сейчас», а карту заблокировали?
Профилактика лучше лечения!
Согласитесь, при всех многочисленных нерешенных проблемах с безопасностью «пластика» глупо расплачиваться картой, привязанной к вашему основному счету, на котором вы держите сбережения. Тем более что деньги крадут даже с карт, которые вы нигде, кроме банка, не светили.
Нужно дать клиенту возможность выпустить на свое имя дополнительную карту и установить для нее более жесткие лимиты. А еще лучше, чтобы карточные счета были бы отделены от основного.
Скажем, на счету лежит миллион рублей, он доступен с основной карты (с ограничениями, конечно же), но ее вы в руки никому не даете, а расплачиваетесь «временной» картой, для которой установлен лимит в 100 баксов за одну операцию и в 500 баксов за сутки. Нужно оплатить что-то крупное? Увеличиваете лимит через интернет-банк, потом возвращаете прежнее значение.
Или так: посылаете SMS для разблокировки, получаете подтверждение и в течение 10 минут можете совершить расходную операцию на более крупную сумму. После первой операции или через 10 минут снова никто ничего не может снять.
Если кто-то «срисует» данные такой «временной» карты, то не сможет причинить существенного ущерба или вогнать в овердрафт — лимиты не позволят. Ну а по возвращении карта и вовсе окажется бесполезной для мошенников.
Обнаружив попытку несанкционированной операции (или наткнувшись на возомнивших себя божками сотрудников одной торговой сети), клиент сможет тут же заблокировать карту, при этом у него на руках останется вторая, рабочая, с которой он сможет пойти в местный банк, снять наличность, купить обратный билет и т.п. Жаль, что у Тинькова нельзя завести две дебетовые карты на свое имя.
Опять же, если бдительные сотрудники банка заблокируют карту «по подозрению», клиент не останется без денег в далекой стране, если у него есть вторая карта. Так что я искренне недоумеваю, почему же нельзя у Тинькова завести две дебетовые карты на свое имя.
С временной картой деньги клиента остаются в безопасности, а главное — нет ненужной мороки с дозвоном в банк (ага, очень приятно в международном роуминге), попытками убедить разблокировать карту, вспоминанием кодовых слов и т.д.
К сожалению, насколько я понял из телефонных разговоров, переписки с сотрудниками банка ТКС и изучения форумов, дополнительную дебетовую карту на свое же имя сейчас выпустить нельзя. Как так, господа?!
Рисковать, расплачиваясь где-нибудь в Азии основной картой, я не намерен. Вторая карта — это необходимость, это основа техники финансовой безопасности в зарубежных поездках. Выходит, открывать вторую карту придется в другом банке? Может, тогда уж и вклад сделать там, чтобы не терять на межбанковских переводах?
Тестовый доступ в интернет-банк
Сейчас на сайте есть только самое общее описание интернет-банка. Никакой конкретики. Единственное видео на странице посвящено регистрации. Информацию пришлось выуживать из сотрудников, догадываясь о возможных «фичах» по скриншотам и отзывам на форумах. В итоге выяснилось, что надо стать клиентом банка, чтобы узнать, что же я получу, став клиентом банка. Гениально!
Общая фраза «online подключение и отключение всех услуг и сервисов по карте» никак не дает потенциальному клиенту понять, например, что он сможет менять лимиты выдачи наличных. Опять же, какие именно услуги сможет подключать и отключать клиент? Как быстро они окажутся подключены и отключены? Надо ли будет ждать одну минуту или трое суток? Смогу ли я через интернет-банк сообщать, в какую страну еду, чтобы при первой же операции там карта не оказалась заблокирована? Чем именно их интернет-банк лучше, чем предложения конкурентов, наконец?
Один тестовый доступ, как у того же «Альфа банка», решит проблему. Один тестовый доступ лучше тысяч рекламных слов, лучше видеотура, даже лучше руководства в PDF.
Чиповая карта
Возможно, ТКС уже выпускает карты с чипами, но на странице о расчетной карте я не нашел ни упоминания чипа в тексте, ни фотографии карты с чипом.
В Европе уже почти все перешли на чиповые карты, а кое-где, если верить отзывам на «банки.ру», карту без чипа уже могут и не принять. Да и сам Тиньков в интервью на «Эхо Москвы» говорит, что «вся Франция и Италия на чиповых картах».
Так что чиповая карта — это необходимость. И не комбинированная, а именно чиповая, потому что если на карте будет еще и магнитная полоса, это сделает ее такой же уязвимой перед скиммерами, модифицированными терминалами и фальшивыми банкоматами.
Только чисто чиповая карта без магнитной полосы сможет защитить клиента от шимминга. Шимминг — это такая разновидность скимминга, только вместо накладного устройства, которое некоторые клиенты еще могут распознать, используется тоненькая пластинка, которая прячется внутрь приемного устройства и клиенту абсолютно не видна.
Что хотелось бы видеть в идеале
- Срочные депозиты, где я мог бы хранить деньги на среднесрочную перспективу с низким риском.
- Текущий счет, на котором я мог бы хранить деньги, которые лежат про запас, но могут быть взяты оттуда без проблем и проволочек.
- Дебетовые карты на мое имя, выпуск которых я мог бы заказывать через интернет-банк, устанавливая для каждой карты отдельно следующие ограничения:
- Суточный лимит покупок через торговые точки.
- Суточный лимит покупок через интернет (с возможностью запрета покупок через интернет).
- Суточный лимит снятия наличных средств.
- Месячный лимит расходования средств.
- Страны, на территории которых в течение заданного клиентом срока можно расходовать средства.
- Возможность хранить деньги на текущем счету, по мере необходимости перекладывая часть на счет карты.
- Виртуальные карты для покупок в интернет-магазинах.
- Ну и совсем было бы здорово, если бы хотя бы индивидуальные предприниматели могли бы открывать расчетные счета, чтобы принимать безнал.
Напоследок
В конце разговора девушка-консультант спросила меня, не желаю ли я прямо сейчас открыть вклад. Если бы можно было выпустить две дебетовые карты на мое имя, именно это я бы и сделал. И не искал бы дальше.
Но по непонятным мне причинам такой возможности нет, поэтому я пошел изучать предложения конкурентов и в эту самую минуту изучаю сайты банка «Связной», «Русского стандарта» и «Авангарда». И снова той же «Альфы».
Я не теряю надежды, что банк Тинькова даст возможность клиентам получать на свое имя дополнительные дебетовые карты или хотя бы разделить текущий и карточный счета. Нести деньги в «Русский стандарт», клиентом которого я перестал быть в 2009 году, я не хочу. Равно как и жлобам, которые берут комиссию за каждый чих, вплоть до смены PIN-кода.
Обновление
Похоже, нашелся достойный конкурент «Тинькову». При этом у них даже на сайте написано: «отдельный счет для безопасного хранения денег без доступа через карту». Навожу справки.
Тем временем, от ТКС никакой реакции по поводу моего предложения. Ни в «Твиттере», ни на «Банках.Ру».
